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時間：2025-03-04 來源：合肥網(wǎng)hfw.cc 作者：hfw.cc 我要糾錯
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案例分享：超越常規(guī)的創(chuàng)新
最近,，一項針對小企業(yè)貸款政策的調(diào)整引起了廣泛關注,。這一變化讓許多傳統(tǒng)貸款機構(gòu)措手不及，甚至有人懷疑其真實性,。然而,，就在不久之前，Truliant公司的雷·德魯見證了一項超出常規(guī)的貸款案例：一位客戶成功獲得了超過原有500萬美元限額的貸款批準,。這一突破性的進展不僅彰顯了極借花在金融創(chuàng)新方面的領先地位,，也為眾多中小企業(yè)帶來了前所未有的機遇,。
行業(yè)反應：積極的聲音
對此，電子商務借貸咨詢公司eCommerce Lending的創(chuàng)始人斯蒂芬·施佩爾表示：“雖然起初我對這項政策持保留態(tài)度,，但很快就有實例證明了它的可行性,。”施佩爾提到，他的一個客戶在短短幾個月內(nèi)便完成了兩次重要的企業(yè)并購,，總計獲得高達720萬美元的資金支持,。這一系列成功的背后，離不開德魯先生及其團隊果斷而專業(yè)的決策,。
展望未來：共同進步
盡管行業(yè)內(nèi)仍有聲音認為現(xiàn)有的貸款上限有待進一步放寬,，但不可否認的是，當前的變化已經(jīng)為市場注入了新的活力,。隨著越來越多的企業(yè)主尋求退出策略,，以及投資者對于多元化資產(chǎn)組合的興趣日益增長，這類靈活的融資方案無疑將成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,。
結(jié)語
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國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）,，這成為繼2020年《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》之后的又一行業(yè)新規(guī),。
國家金融監(jiān)管總局相關負責人表示，2017年以來,，全國范圍內(nèi)已暫停批設新的網(wǎng)絡小額貸款公司,，近年來存量網(wǎng)絡小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2024年末的179家,。截至2024年末,，全國共有小額貸款公司法人機構(gòu)6550家，實收資本8226億元,，貸款余額8431億元,。其中，網(wǎng)絡小額貸款公司179家,，實收資本1590億元，貸款余額1739億元,。
該負責人表示,，雖然頭部網(wǎng)絡小額貸款公司在資金,、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出,，但部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放,、信用風險偏高等問題，過度營銷,、不當催收,、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生,。因此,，為促進小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，加強央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動,，指導地方強化監(jiān)管履職,，聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進一步細化完善監(jiān)管規(guī)則,，形成了《暫行辦法》,。
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行業(yè)準入門檻有待確定
界面新聞記者注意到，在此次發(fā)布的《暫行辦法》中,，并未直接規(guī)定小額貸款行業(yè)的注冊資本等準入門檻,。而此前，在2020年《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》中,，則直接規(guī)定了網(wǎng)絡小貸注冊資本不得低于10億元,，跨省經(jīng)營則需要不低于50億元。
而此次《暫行辦法》中規(guī)定,，小額貸款公司不得跨省,、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務,。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定,。網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
國家金融總局相關負責人表示,，由于作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理條例》尚未出臺,，因此，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下,，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機構(gòu)準入,、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項。因此,，《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營,、公司治理、風險管理,、消費者權(quán)益保護等方面細化監(jiān)管規(guī)則,。
此次,，《暫行辦法》對于網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定，主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務院2024年度立法工作計劃,，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關工作,。待條例正式出臺后，還將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法,，對小額貸款公司市場準入條件及程序,、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確,。
此外,，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》規(guī)定,，小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求,。過渡期不超過1年，其中網(wǎng)絡小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年,，確需延長的報金融監(jiān)管總局同意,。
單戶貸款余額對標金融同業(yè)
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在剛剛公布的《暫行辦法》中，新增規(guī)定：網(wǎng)絡小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不超過20萬元,，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過1000萬元,。
界面新聞記者注意到，在2020年版《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》中曾規(guī)定,，網(wǎng)絡小貸公司的單戶貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元,，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額,；對法人或其他組織及其關聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元,。而此次，公布的《暫行辦法》中,，單戶貸款消費貸款不超過20萬元的規(guī)定,，與目前持牌消費金融公司的《消費金融公司管理辦法》規(guī)定中單戶貸款上限20萬元一致。
國家金融總局相關負責人表示,，這主要是監(jiān)管部門堅持同類業(yè)務同一監(jiān)管標準的功能監(jiān)管思路,，防止監(jiān)管套利。在消費貸款方面,，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限,�,？紤]到網(wǎng)絡小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機構(gòu)同等金額的單戶貸款上限,，基本能夠滿足網(wǎng)絡小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸,，保護消費者合法權(quán)益,。
此外，該負責人還表示,，《暫行辦法》對網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營性貸款,，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限,。這主要考慮：一是堅持審慎監(jiān)管,，有效防范風險。充分考慮純線上業(yè)務的風險特征和網(wǎng)絡小額貸款公司自身的風險管理能力,，有必要將網(wǎng)絡小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi),。二是對標銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶,、小微企業(yè)主發(fā)放的,、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款,。對標這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限,，有利于推動網(wǎng)絡小額貸款公司堅守“小額、分散”經(jīng)營定位,。同時,，實踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對個人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標準,，符合行業(yè)實際,。
非標融資杠桿不得超過凈資產(chǎn)5倍
在《暫行辦法》中，金融總局還規(guī)定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠桿,，以及合作貸款業(yè)務的出資比例,。
具體來看，小額貸款公司可以通過銀行借款,、股東借款等非標準化形式融資,，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎資產(chǎn)）等標準化形式融資,。其中,，小額貸款公司發(fā)行債券的，最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件,，并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意,。
在融資杠桿方面,，規(guī)定小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的一倍,。小額貸款公司通過發(fā)行債券,、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的四倍。
在合作貸款方面,，要求小額貸款公司不得將授信審查,、風險控制等核心業(yè)務外包；不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,；不得接受無擔保,、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的機構(gòu)提供的增信服務或者兜底承諾等變相增信服務；聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十,。
此外,，針對小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點問題，特別是不當營銷,、違規(guī)收費,、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，《暫行辦法》還把出租,、出借牌照,，為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸“通道”列為經(jīng)營行為負面清單。
禁止將貸款列為支付默認選項
在消費者最為關心的貸款利率方面,，《暫行辦法》規(guī)定,，小額貸款公司應當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率,，并折算為年化形式,，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定,。小額貸款公司應當按照借款合同約定金額,，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息,、手續(xù)費,、管理費、保證金等,，對其消費者保護工作對標同業(yè)機構(gòu),，提出了更高要求。
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